小王拿出房产证和身份证交给一家担保公司。她的目的是为第二套房的购房计划筹集首付款。小王说：“自己打算在二线城市再购买一套大户型，但首付款尚缺20多万。”

担保公司职员看了一下房产证说：“20万没有问题，而且15个工作日内保证可以放下款来。手续费也比之前有所降低，大概抽成2.5％。”

这让之前一直电话咨询的小王有点惊喜，因为此前担保公司在电话咨询中说，能否贷款下来并不确定，需要本人来公司柜台咨询，而且收费也比较高，在3％以上。

调控以来，原来限制严格的住房抵押贷款不得用于购房用途的规定，现在被突破了。2010年9月，银监会和央行下发通知，规定消费类贷款不得用于购房。我爱我家曾表示，在2010年房价上涨潮中，住房再抵押贷款的资金，有四成以上用于购房。

一直计划买第二套房的小王介绍，从去年9月份开始，之前联系过的担保公司说已经不能办理这项业务，“当时一度打消了购房的念头”。

不过，从今年4月份开始，市场上就陆续传出消息，在北京多家银行指定担保机构，可以提供房屋抵押贷款，利率6.31％，最长年限15年，可“倒出”现金，并且不指定和监管用途。

合同还没到半个小时就签好了，放款银行是一家城市商业银行。担保公司说，五年以上的贷款手续比较复杂，建议你就贷两年短期，每月只支付利息，到期付清本金。这样的短期贷款，不需要提供任何收入工作证明，也不需要银行账户的流水资料。

最终小王的抵押贷款利息，从基准利率6.31％上浮了30％，达到了7％以上。双方约定的还款方式也比较灵活，小王可以在放款一月后，就提前还款。

不过，让小王有点不解的是，担保公司要求其提供一个第三人的身份证复印件。“从第三人基本信息上不要看出跟你有任何联系，不要提供父母或者其他近亲属的，最好是大学同学或者公司同事。”担保公司说。

担保公司形象地说：“通过第三人相当于把钱‘洗’了一次，银行贷款下来后，不要通过柜台转账或者网上转账的形式，要去指定的柜台取现，并且最好把钱分别存到另外几家银行的账户中。”

虎杰投资首席分析师张寅说，这些担保公司之所以去找一些城市商业银行，而非四大商业银行，因为四大银行的各项数据会摆在银监会的平台上，而地方商业银行，尤其是城市商业银行和农信社与银监会的IT系统尚未同步。

张寅说，据我了解，实际上地方上一些商业银行还采用给购房者办理额度较大的信用卡，来帮助其处理首付款的问题。而有的农信系统也在积极地为房地产贷款。“购房款不是一般通过刷卡的方式吗？银行直接给办信用卡，当场刷卡。”

显然，这些资金逃脱银监会和央行的监管。熟悉银行业务的人士说，这些钱可能来自商业银行的谋利资金，在额度紧缺的情况下，变成了高于基准贷款利率的“高利贷”；也有可能来自其他方面，担保公司和银行均是中介。

这一趋势从宏观数据上也得到了显现，中国人民银行发布的《4月份金融统计数据报告》中，短期贷款增加了1360亿，而中长期贷款则增加不多。相应地该月汽车消费的增速下降，家电消费也出现了减速，“我们大致就可以推导出，这些大量增加的短期贷款，主要流向了房地产领域。”虎杰投资首席分析师张寅说。

张寅表示，4月份汽车消费的增速下降，家电消费也出现了减速，而且家电现在还主要靠家电下乡政策的支撑，各大家电企业已经反映出，整个五一市场销售形势并不乐观，“我们大致就可以推导出，这些大量增加的短期贷款，主要流向了房地产领域”。

此外，5月初，链家地产市场部表示，在近期的贷款交易中，他们发现一个趋势，即购房者采取房产抵押贷款的数量出现明显上升。4月份，链家代理的业务抵押贷款数量比3月份上升了30％。

张寅说，虽然银监会一再表示要加强贷款新规的实施以及对房地产信托业务的监管，但“中国的事情你千万不要过于严肃认真，如果银监会真的想管，市场就不会出现这么多变通的操作来。况且，下半年宏观经济并不乐观的走势，政府多半会放松目前的信贷紧缩政策。”

担保公司说：“如果操作不慎，就会被银监会发现，进而要求银行收回贷款。不过，全程我们都会派人指导。”

在担保公司楼下，小王说：“来办理担保的人很多，瞅了一眼，他们多是贷款60万或者70万的。”相比自己20万元的贷款需求，这些“房兄房姐”们的买房饥渴更为强烈！

此外，小王的异地购房的“房票”已经解决了。办理一年的当地社保，开发商5月初报价是5000元，比4月份还便宜了2000元。